购房时，一定要懂什么叫“预算”！ | 财神专栏 78

两周前我在校对平台即将出版的《澳洲首次置业红宝书》时，发现《澳房闲话》专栏作者Kevin Yu针对“预算”作出的注解非常精彩，由于篇幅限制，Kevin没有对“预算“这个概念进行大篇幅的论述。

但作为贷款经纪人，我深知“预算”这个词对置业者的意义，本期的文章我就这个话题展开的和读者讨论一下。

通过这么多年的各种案例积累，我认为接近90%的客户都误解了“预算”的意义，他们觉得买房子只要“首付“足够，只要可以顺利从银行拿到贷款，那么这个房价就是自己的“预算”。

就像前两天我的一位中介朋友问我，如果他手上有100万澳币的存款，那么他买房的预算就是 400万澳币呗，答案当然不是！

预算的真正意义就像Kevin在我们的新书中阐述的那样——“预算”是可承受资金压力，在我们信贷术语里称作“living affordability”。

拿我刚才那位中介朋友举例，如果想买一套400万的房产，攒足20%的首付款：80万，只是置业的第一步，加上印花税，即便他成功拿下了银行的贷款，也不能完全说明他的预算就可以购买400万澳币的物业，因为这位朋友没有计算最重要的一项：可承受资金压力。

假设这位朋友从银行贷款320万澳币，那么以3.88%本息同还的方式计算，他每个月的房贷还款数额是1.5 万澳元，每月车贷还款为1100澳元，生活费为5000澳元（三口之家）；加上每年休闲旅游，子女教育，消费购物等等费用，初步计算起来每年消费接近30万澳币，这是在利息环境没有变化条件下的现金流。

所以，如果他的现金流能达到每年40万澳币，他的预算才能是400万澳币的房产，这就是我们说的“预算是可承受资金压力”的真正意义。

如何了解自己的预算？

1 详细计算全年的家庭收入。

例如：包括工资，奖金，租金收入，加班费，父母资助等。

2 详细计算债务支出。

例如：车贷，房贷，个人贷款等支出。

3 详细计算生活花费。

例如：将家庭最近半年生活的账户，将银行对账单打出，估算一下整个家庭在，衣，食，水，电，煤气，，子女花费，教育花费，各类保险等日常花销。

然后把这些花销总结在一起加上新贷款每月还款数额，对比一下自己的收入就知道自己的真实资金压力了。

所以在您投资或者置业之前一定要理解，银行的借款能力和你真实可承受的还款能力有时是不一致的。虽然里面有些变量可以根据自身的财务状况调整，但是在置业之前还是应该对自己的还款能力做一次“压力”测试，毕竟还款是长期性的，主要考察的是借款人持续赚钱能力。

由于这些年国内经济较好，很多新移民带着钱来到澳洲，往往容易会忽视还款压力这一问题，所以在选房购房前计算自己的理想“预算”相当重要。

感谢阅读，下期见！