澳洲投资理财已成趋势，如何才能放心逐利？

作者：Christine Wang 王力航

澳财网金融分析师

christine.w@bmyg.com.au

随着全球富豪的急剧上升，合理的理财成为大家热门关注的话题。虽然在澳洲本地，理财的概念已深入人心，但是对于刚移民来的第一代华裔或即将来澳洲定居的人来说，这个概念可能有些疏远。到底理财只是简单的投资吗？答案：显然不是。

一，全新的理财概念

如果您在澳洲向一位金融理财师咨询如何理财，他不仅会帮助您寻找资产增值的金融产品，更会帮助您购买相关的保险，以防患未来不可预见的家庭财产风险。

简单来说，理财即根据不同人或家庭情况，对财务进行统筹管辖，其中涉及到投资、养老金管理和保险业务。

由于个人或家庭对理财的需求，致使金融理财师这一职位应运而生。通常情况下，金融理财师大多数时间用于了解客户信息，根据客户需求，为客户量身制定理财方案，在一定的时间内达到财务目标。

由于澳洲拥有成熟和完善的金融体系，因此金融理财师在从事该行业时，需要满足最低要求并持有相关执照，最后量身制定的财务报告具有法律效应，理财师将会为自己的理财建议也承担相应的责任。

对于客户来说，除了需要提供个人基本的信息外（姓名、年龄、住址），主要还包括从事职业、健康状况，是否有吸烟习惯，是否退休和个人爱好等信息。与此同时，最重要的是提供财务状况：收入来源、日常支出情况、是否有房屋贷款等。 随后，金融理财师通过与客户进一步的沟通，了解客户风险承受能力，投资时间和财务目标。

今天，我们先来聊聊合理理财中最重要的一部分，如何进行资产保护，来避免未来资产风险？答案：  购买个人保险。

二，学会风险管理

上周，我们公司的金融理财师为员工们开展了一场如何管理家庭财务风险的培训课，这可谓是触动了每个同事的内心。会议结束后，许多员工纷纷开始咨询有关内容。

与中国保险行业不同，澳洲的保险是一种“消费类型”的保险。什么是“消费类型”的保险？购买保险不是像其它金融产品投资一样，投资者希望在未来数年获得相应的投资回报，而是一种“花钱买放心的概念”。

常见的保险主要有收入保障险（Income Protection insurance）、人寿保险（Life Insurance）、终生或重大伤残保险（Total and Permanent disablement insurance ：TPD)和意外疾病保险（Trauma Insurance）。

值得注意的是，这些保险的周期为一年，购买者可以每年持续续费。此外，虽然大家都听说养老金账户中自动包含一定的保险，但是这远远不够，甚至有时可能是形同虚设。

三，收入保障险

收入保障险（Income Protection）是另一种保险形式，当投保人生病或发生意外，而终止工作时，受保人可以获得一定的收入。通常情况下，最大福利额度为收入的75%。此外，虽然女性收入比男性低，却需要支付更高昂的收入保障保险费。

根据相关保险公司记录，女性索赔更加昂贵的原因包括：

• 与女性的生理特征有关，比如与怀孕等

• 在同样职业中，与男性相比，女性遭受肌肉骨骼问题的可能性更高

• 女性更倾向于较高的精神和情绪疾病

• 女性癌症发病率比男性高

此外，受险人可以有两种形式购买收入保障险：阶梯型保费（Stepped income protection premium）和平滑性保费 (Level income protection premium) 。

阶梯型保费，顾名思义就是受保人的保费随着本人年龄的增长而不断上涨；平滑性保费即保费不会随着年龄的增长而增长。换句话说，在初始阶段时，阶梯型保费相对平滑性保费更便宜。

值得注意的是，受保人购买收入保障险的保费除了受购买形式的影响外，还受到等待时间（waiting period）和受益时间（benefit period）的影响。等待时间的意思是当受保人无法工作后，希望多久获得这笔受益费用。然而，受益时间就是受保人需要获得这笔受益费用持续多久。

我们来看个简单的案例： 小张购买了收入保障险，并在意外发生后，可获得相应的受益费用。此外，如果小张需要这笔受益费用的等待时间越长，那么支付的保费越低。另外，在等待时间相同的情况下，如果小张需要这笔受益费用的时间越长，保费就越高。

四，意外疾病保险

意外疾病保险（Trauma Insurance）是受保人发生重大疾病或受伤时，强有利的保护伞。受益人可定期获得一定的费用，来支付短期的贷款或信用卡、药物费用和房屋车辆费用等。

在澳洲的保险公司中，每个公司提供的产品所覆盖的疾病都有很大的差异，有的可覆盖上百种疾病，有的可能只有几种。因此，笔者认为受保人在选择不同公司购买产品时，需要对产品覆盖的疾病和自身的情况，进行综合考虑。

很多读者可能会有这样一个疑问，如果某人诊断出高血压或高血脂等疾病，在这时可以购买意外疾病保险，获得相应的补偿吗？答案是：否。

其一：虽然患者诊断出高血压或高血脂这样的疾病，但这些疾病尚未引起心脏病等重大疾病，因此患者无法从该保险中受益。

其二，患者在发病后才决定购买保险，在这种情况下，患者无法购买到保险，更谈不上补偿。

值得注意的是，我们常见意外疾病保险产品中，会涉及到心脏病、癌症、心肌梗塞、精神病和心理疾病等。

五，人寿保险

人寿保险即死亡险（Life Insurance）。换句话说，如果某人意外车祸或突发事件而突然去世，或者预期在12月内离世，此人并购买了这种保险，那么受益人将会定期收到补偿费用。

这笔费用主要用于死者偿还贷款、先前医疗费用、后世处理、日常生活开支，子女教育费用以及养老费用等。

六，终生或重大伤残保险

终生或重大伤残保险（Total and Permanent disablement insurance：TPD)一旦受保人发生重大事故，导致终生残疾或重大伤残而完全丧失工作能力（丧失工作能力程度的界定，以及具体保费的标准取决于不同的保险公司）。

收益人不仅可以把补偿的费用用于偿还贷款、先前医疗费用、日常生活开支，子女教育费用以及养老费用，还包括房子和车辆等相关费用等。

结语

虽然在澳洲购买保险是一种“消费类型”的保险，但是它能够在突发意外时，让受险人平稳的度过困难时期，而且更是个人和家庭未来资产保护的重要组成部分。

因此，不管您是否了解保险或对保险存在一定的偏见，是时候该换个角度重新规划自己的理财思路，让个人和家庭拥有更加美好的财务未来，不要到最后落个捡了芝麻，丢了西瓜的下场。