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业绩超预测!这家企业用金融科技把小商贷做成了大买卖

2019-08-31 来源: 澳财网 原文链接 评论0条

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本周四(8月29日),澳洲最大的线上中小企业信贷公司Prospa(ASX:PGL)发布了19财年的财报。这是Prospa于今年6月11日以每股3.78澳元登陆ASX后,首次发布财报。

财报发出后,公司的股价实现了上涨。昨日开盘,公司股价上涨到每股4.5澳元,上涨3.4%,之后股价虽有所回落,但仍维持在每股4.40澳元以上。截止昨日收盘公司股价报收每股4.5澳元,与开盘价持平。今天(8月30日),公司股价收于4.6澳元,上涨2.22%。

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虽然全日涨幅不大,但还是说明其财报表现基本令市场满意。那么接下来,笔者就将结合Prospa的一些财务数据,看一看公司过去一年的表现究竟如何。

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上图显示,公司19财年的贷款发放总额达到5.02亿澳元,同比增长36.6%,超出招股书预测3.1%;其主营业务收入为1.36亿澳元,同比增长31.2%,与招股书的预测基本相符;调整后息税折旧摊销前利润(Pro forma EBITDA)为680万澳元,虽然同比下降了12%,但仍比招股书的预期高了11.5%。这些数据都表明,与18财年相比,公司整体保持了较快的增长,同时也超额完成了公司在上市时的既定目标。

除了以上数据,一些实质性的指标也在表明公司的发展正处在正确的轨道上,其中就包括:

  • 目前公司累计发放贷款已经达到12亿澳币,同时公司在澳新地区的客户量已经达到两万人,同比增加了58%。

  • 公司产品的客户满意度仍然很高,根据第三方客户反馈平台TrustPilot的数据显示,公司的评分仍维持在9.8分(满分10分)。

  • 通过开放新的融资渠道,公司的平均融资成本降低了100个基点,下降到7.5%。通过下图,我们可以看出,公司的资金成本在逐年下降,这不但使得公司有底气为客户提供更低的利率,同时也加增加公司的市场竞争力,从而获得更高的市场份额(目前的市场份额在2%左右)。

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  • 在公司借贷规模不断扩大时,公司的违约率并没有水涨船高,一直维持在历史平均水平,这说明公司评估债务的机制比较完善。

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公司3款产品表现如何?

成立于2012年的Prospa的主营业务仍是为中小型商户提供无抵押小额商业贷款,金额从5000到30万澳元不等。除此之外,公司还在今年陆续推出了两款新的产品,分别是信用贷款(Line of credit)和ProspaPay。

小额商业贷款

小额贷款业务一直以来都是公司的核心业务,主要是为中小企业主提供一次性固定利率的商业贷款。在过去一年中,Prospa对该业务也进行了一些改进,具体包括:

  1. 最高贷款额从250,000澳元增加到300,000澳元;

  2. 最长贷款期限增加到24个月;

  3. 更好的客户体验,具体体现为贷款实时评估率从去年的8%提高到15%。

这些变化让Prospa收到了不错的效果。根据财报显示,2019财年平均贷金额同比增加了9%,平均贷款期限也提高到14个月,意味着公司的业务正在变的更加稳健。同时,随着公司融资成本的降低,在19财年第四季度,公司将小额商业贷款服务的年化单率降低到9.9%至26.5%这一范围,这将使得Prospa吸引更多对贷款成本敏感的低风险客户。

企业信用贷款(Line of credit)

企业信用额度贷款是Prospa在19财年四季度刚刚推出的产品,主要是根据客户的信用质量,为信用良好的客户更快,更方便地提供贷款,类似于中小企业的“信用卡”。该服务的贷款额度为2000到25,000澳元。

Prospa目前正利用其现有的信贷体系,技术和分销渠道,更广泛地推广该产品;而较小的借贷金额和较短的借贷期限,也让公司创新性地在产品中加入了大量的自动化和自助服务元素。

该产品在过去几个月的时间里累计为客户提供170万澳元贷款,平均单笔贷款金额为14,000澳币,目前公司已经完成了试运营阶段,期望下一步会实现规模性增长。

ProspaPay

与企业信用贷款一样,ProspaPay也是Prospa在今年刚刚推出的新品。该服务的运行模式类似Afterpay,也是先买后付的模式,只不过ProspaPay的交易双方都是企业(B2B)。目前该服务的最高额度为20,000澳元,免息期在3到9个月之间。

财报显示截至2019年6月30日,ProspaPay已经签约了大约70家供应商,平均每笔交易价值为2,600澳元。同时,19财年四季度的交易量比第三季度产品刚刚推出时翻了一番。

青出于蓝胜于蓝,新西兰市场或为公司增长注入新鲜血液

随着在澳业务的日趋完善,公司也开始了海外扩展的脚步, 而第一站就选择我们的邻居——新西兰。而选择新西兰的原因,不光是新西兰与澳洲的经济模式极其相识,业务开展相对简单;同时,也是看重了新西兰中小企业超过40亿纽币的年均贷款需求。

公司于2018年8月开始在新西兰进行试运营。在运营的第一个月,公司就签发了100万纽币的贷款(相比之下,在澳大利亚花费了14个月才达到100万澳币的规模)。

截止到2019年6月30日,Prospa已累计向新西兰的中小企业发放了共计2400万纽币的贷款,拥有了超过700名客户,平均贷款额达到27,000纽币,平均贷款期限为13个月。同时,公司在新西兰的客户群体也更加分散,遍布各个行业领域,包括酒店,零售,专业服务以及建筑和贸易。同时与在澳洲一样,公司产品在新西兰也取得了良好的口碑,公司在新西兰TrustPilot平台上的评分也为9.8(满分10分),在当地非银行金融类别中排名第一。如果公司在新西兰的业务能够保持当前的发展势头,那么未来公司的业绩增长可期。

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写在最后

看过本次财报,投资者感觉最欣慰的就是公司超额完成了之前在招股书上的承诺。接下来,公司的策略包括在澳新市场上加速扩展核心业务——小额商业贷款,并投入更多资金加大新开发的两款产品(企业信用贷款和ProspaPay)的市场营销。

公司在招股书上也给出了2019自然年的营收预测。其中,贷款总额为5.59亿澳元,营业收入为1.56亿澳元,EBITDA为1060万澳元。接下来就让我们拭目以待,看看他们能否继续超额完成他们招股书上的承诺。

关键词: 商贷贷款投资者
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