易纲：凡做金融都要牌照 实现监管全覆盖

【财新网】（记者 彭骎骎）近期召开的第五次全国金融工作会议明确要求进一步强化金融监管，将所有金融业务纳入监管。人民银行副行长易纲再次强调，要坚持持牌经营金融业务，要实现监管全覆盖。他同时透露，央行目前正在考虑提出“负责任的金融”理念，提高消费者风险自担意识。

“你要是搞金融，必须要坚持有牌照，要纳入监管，监管要全覆盖；同时要提高社会的风险意识，特别是要避免踏入庞氏骗局。”易纲在9月22日举行的“2017中国普惠金融国际论坛”上演讲时说道：“我们注意到金融的快速发展和一些金融乱象的产生，所以我们在大力提倡普惠金融的时候，要警惕打着普惠金融旗号的违法和欺诈的行为。”

这是央行领导近期第二次公开发言中强调对金融监管的全覆盖。上周五，央行行长助理刘国强，金融创新不能偏离实体经济的需要金，下一阶段要加大力度把金融乱象减下来，包括非法集资、乱加杠杆、乱做表外业务、违法违规套利等。

除了在金融服务供给端加强监管，也需要提高需求端的金融基础知识和防风险意识。易纲在上述场合表示，近年来，金融科技的飞速发展也伴随一些金融乱象，泥沙俱下。普惠金融一个重要的任务，就是金融普及和风险教育，“要对全社会更多的老百姓，特别是一些老年人，和信息不太发达地域、信息较闭塞群体，进行普惠金融风险教育。告诉大家要识别什么是风险，什么样的现象可能涉嫌金融欺诈。”

他透露近期央行正在考虑提出“负责任的金融”（Responsible Finance）理念，要让金融消费者获得合适的金融服务，并且承担适当的金融风险。“把信息告诉消费者，要让他们知道他们承担了什么样的风险，要让他们知道他们的金融行为和金融服务的后果。”

数字技术的发展，带来金融科技，特别是数字普惠金融的突飞猛进。特别是大数据技术的应用，降低了金融服务的获客成本，也使得一些传统金融机构担心金融中介的作用会因此降低。然而易纲则认为，此类担心并无必要。大数据的发展，并不意味着能够完全舍弃软信息。金融中间的传统优势，在中国这个以间接融资为主的国家，仍然非常明显。

“信贷员通过直接和客户沟通，每天在市场上摸爬滚打所获得来的这些信息，仍然是非常重要的。所以我认为这些软信息要和大数据结合起来，发挥两者共同的优势，才能够有一个新的提升和发展。”易纲指出。

一直以来，银行账户覆盖率是衡量一个地区普惠金融发展程度的常用指标。据世界银行最新的统计，目前中国79%的成年人都有银行账户，这个角度看，中国的普惠金融事业走在了世界前列。然而，这个数据指标并不全面。

“实际从账户的拥有率来讲，中国人均账户应该说是太多了，其中有些是睡眠户。”易纲指出，目前，央行在考虑如何更加有效管理银行账户和银行卡，以减少睡眠户，同时考虑反洗钱、反恐融资和反避税天堂的要求，使对账户和银行卡的管理达到最优。

“现在数字金融、金融科技的发展，使我们有能力在技术上找到普惠金融商业可持续的模式，能够提供低成本的普惠金融的服务。提供这个低成本的普惠金融服务以后，它对于整个实体经济和金融的稳定、对于缩小贫富差距、提高教育，都有着重大的意义，同时我们要防范风险，要加强消费者保护。”易纲最后总结道。■