银行业小微信贷制胜之道（3）：搭建小微金融生态环境

【财新网】（专栏作家 嵇少峰）（接上篇《银行业小微信贷制胜之道（2）：小微信贷存在的问题》）列举了中国银行业在小微信贷方面的种种问题后，我们再谈一谈小微信贷的生存之道。上文在提出问题的同时也给出了应对的策略，再作一些补充。

一、银行总行层面应从实际出发，制定出与自己的实际情况相匹配的长期小微信贷发展战略。为了保证这个战略规划的可持续性，仅仅简单地成立一个小微金融事业部或普惠金融事业部是不够的，更重要的是如何在全行范围建立起小微金融的生态环境。小微信贷的特点是建设周期长、早期投入多、见效慢，受外部经济环境影响大，如果参照一般公司类、投行类业务管理，将其视为总行下设的一个部门，则其绩效考核、技术保障、风险容忍度等都会受到其它部门的影响，很难形成符合小微信贷市场特点的有效管理模式。如果能把小微业务单列，甚至直接成立市场化的独立机构，与主体银行形成呼应，则有可能在相当的程度上弥补体制的劣势。在行内为小微条线制定一系列特殊的政策，也是退而求其次的做法，如果设计得当，效果还是可以保证的。

二、成立独立的小微信息技术研发团队或科技公司。受工作环境与职能分工的影响，银行内部的科技人员与新技术、新方法、新模式的接触机会很少，知识结构随着工作年限的增加迅速老化，一流的科技人才一般很少愿意进入银行工作。银行可以考虑收购或投资市场上相对成熟的技术团队和科技公司，便于其为本行提供最前沿的技术服务。这种做法既能降低技术团队的成本，又能使技术团队迅速迭代，跟上科技发展的步伐。银行与其保持优先的服务外包关系的同时，应鼓励其自我发展，保持其技术的先进性与可用性。

三、明确数据立行、信息立行的思想，全面拥抱互联网及新技术，把信息对称能力的提升当成小微信贷突破的主要方向。在保持小微企业不动产抵押及传统信用卡等基础业务的同时，努力升级各种类信用贷款产品，创新数据、信息驱动型产品。以税易融等产品为例，仅仅是获客场景及风控模式的一次很小的创新，就获得了市场的很好反响，银行业庞大的资源带来的创新可能是不可限量的，不要坐在数据与场景的金山上高看互联网新贵。

四、在技术、战术上要有进取精神，要有不积跬步无以成千里的毅力。可以尝试在科技部门建立内部创业机制，使科技人员有动力进行信息点的突破与持续的技术创新。小微条线对客户信息釆集与识别的工作，并非只能一味依靠人力。计算机及互联网生态的发展开辟了很多新的路径，例如ERP、微SAAS在小微企业的广泛应用、细分行业数据与信息服务的聚合、供应链、交易场景的数据化等，都给我们采集小微企业的信息带来了便利。通过对场景的掌控，既可以解决获客的效率问题，也使复杂的信息采集要求和难度大幅下降，很多小微信贷细分市场已然可以通过技术手段变成信息充分对称的市场。

另外，通过人力对信息进行采集、分析的技术也是可以不断提高的，包括我自己总结的《逻辑实证技术》，将小微企业尽职调查工作主要通过数据还原、交叉验证的方式转化为对其经营逻辑合理性的多线判读为主、数据验证为辅的方式，使尽职调查及对信贷员的培养工作相对标准化，减少了对信贷员感观认识的依赖，在实践中就起到了非常好的效果。行业内还有很多小技巧也可以大幅度提高信贷员的信审效率，例如设计小程序让计算机高效采集、分析客户的银行流水，自动生成分析报告及变化曲线；一键生成所有外部可获得公开信息的完整报告；在合法授权的情况下，用爬虫技术在网上获取线下小微客户的综合信息与行为数据等。

五、对IPC模式、信贷工厂模式进行改良。对小微客户信息的采集、分析与传递工作，目前有两种可行的解决方案可供参考。一是运用技术手段对消费、产业链场景、生产贸易等环节的一手信息进行直接采集与分析，这种采集既可以在传统的核心企业端进行，也可以与互联网场景相连接，在信息闭环及数据充分可靠的情况下，建立可靠的风控模型及动态监控系统。银行要注意摆脱过去不可靠的时点数据采集的方式，及时引入行业、产业信息数据对企业的经营行为进行验证与去伪，这种做法需要银行对传统的产业链进行技术渗透，并对已用的信贷业务系统进行改造；二是在以信贷员为中心的类IPC的传统模式中，加入更多的技术工具与手段，对信贷人员采集信息的过程、内容、维度、流程等进行技术升级与改造，为信贷员定制场景、创造相对标准的统一客户入口，提高信贷员采集、分析信息的能力，同时全程监督信贷员的工作轨迹并在技术上留痕，防范道德风险和操作风险。这种做法仍然要强调信贷员信审能力的培养及企业文化建设，同时要努力巩固机构与员工的长期利益关系。

六、建立广泛、开放、包容、平等的对外合作机制。中国银行业当下的教训已充分显示出大机构在面对信息不充分对称信贷市场的无奈。外部的优质小型机构、互金企业，对环境的敏感度、产业的深度、技术应用的及时性及创新力都是传统银行所缺乏的，银行应充分、谨慎地加以利用。银行对外合作思想的转变要远远难于对其技术的挑战，银行从业人员要充分认识到信贷已是充分竞争的行业，要有危机意识，要学会尊重新对手与外部的合作伙伴。小微信贷是复杂的、极具挑战的，小微又是市场机会最多、最有创新空间的，只要抓住信贷风险的本质并积极探求技术与战术的进步，就有可能克服机构自身的弱点，找到一条优势资源互补、多方共盈的道路，实现我们共同的小微信贷理想。

写在后面

国内对小微信贷技术与理论的研究长期徘徊不前，能指导实践、接地气的文章很少又明显滞后于形势的发展。不同类型的信贷机构之间各守一隅、互不理解，技术研发重复建设、浪费严重。2017年，我联合国内多位小微信贷顶级专家、银行业小微条线高管、多省小额信贷行业领军人物、互金机构优秀代表共同发起成立了“中国小微信贷产业发展研究会”，其目的是以研究引领实战、用实战验证技术。本文为研究会成立而作，很多表述并不严谨，很多逻辑关系、定义都需要长时间的修正，很多内容还是空缺。所谓的《朴素信贷风险控制学》也不是一个完整、成熟的理论，仅是一种简单的研究方法。

中国的小微信贷走得很艰难，资源高度集中的银行不愿意作深入的研究和长期的投入，体制外的小微信贷机构又面临政策的困境与高成本资金的压力，两条战线之间存在一道深深的鸿沟。如何架起一道彼此连接的桥梁，聚合小微信贷领域里的先进资源与科技的力量，为中国小微信贷产业的发展提供一些助力，这是我推动研究会成立的初衷，也是我们全体联合创始人的美好愿望。小微信贷，我心永恒，愿中国的小微信贷产业兴旺发达。■

作者曾在人民银行、银监会系统从事金融监管工作16年，现为江苏兀峰信息科技有限公司董事长、南京金东小额贷款公司董事总经理