大额负债、小孩成长、父母养老，30岁该如何买保险 | 晓课堂

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收获52项新锐中产实用技能

文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道） 

2月21日，晓课堂003号上线，老师给我们提供了买保险的实操方法。小巴整理出了其中部分知识点，咱们一起温故知新。

保险的本质是风险转移，将生命中不愿承受的风险用财务的方式转移出去。父母年龄越来越大，要准备养老金；孩子上学，要准备教育金。给孩子和老人买保险似乎是政治正确的。

但中产家庭里，最应该给夫妻俩买保险。因为经济支柱一旦出问题， 老人、小孩等都会受到影响，你们才是老人和小孩的最大保障。

这取决于家庭有哪些风险要转移。对中产家庭来说，意外、重大疾病和大额负债是常见的三大类风险。

无论是老人、小孩还是小两口，都可以配置一些意外伤害保险。有房贷等大额负债的家庭，需要配置定期寿险，在出现重大变故时，家庭的大额负债由定期寿险的保费来承担，房子不至于被银行收回，家里老人和小孩的生活也不会受到太大影响。

重大疾病险，越早配置越好。因为保费会随着年龄增长和身体状况的变化而增加，重大疾病保险在30岁前购买会比较便宜。有些在50、60岁以后就不能投保了，或者你交的保费比保额还高，不划算。

这问题取决于家庭风险的财务价值有多少。父母养老要多少钱？孩子教育要多少钱？家庭的大额负债有多少？综合考量这些因素后就能得出花多少钱买保险。

现在市场上保险门类非常多。但归根到底，保险应该回归保障的本质。

根据老师的初步测算，在仅仅考虑基本保障需求的前提下，以三十岁家庭为例，一年只需要400元，可以买到保额为几十万的意外伤害险；1000块可以买到保额为50万的重大疾病险；再花1000块可以买到保额为50万的寿险。

因此，一年花2000多块钱，可以满足基本的意外、重疾和大额负债的保险需求。

在一定时间内消费掉保险权益的叫做消费险，以比较低的保费获取比较高的保障，适合经济比较紧张的家庭，用少量资金做些保障。

而储蓄型保险除了有保障功能以外，到期后会有本金或者利息的返还。适合资金宽裕的家庭进行一些长期的投资。

具体买哪种保险，根据家庭情况和实际需求来定。

教育金保险，不是保孩子，更重要的是保父母。教育金保险有一个保费豁免条款，即一旦父母身故导致没办法缴费，那这个保险费不用交了，保险责任继续，孩子的教育费用由保费来解决。

因为香港保险以美元和港币计价，人民币贬值预期下，买一部分香港保险，有持外汇投资的意思。加上香港保险的精算水平、风控水平高于内地，投资渠道也较为宽敞，所以，香港保险在这两年特别火爆。

现在有一部分高净值人群，希望能将部分资金转移到境外，香港保险就成了一个很好的阵地。但是，香港保险已纳入了CRS的监管范围，其信息也会在内地被同步共享，达不到转移资产、避税等目的。

而普通中产家庭去香港买保险，还是有很多需要注意的地方。比如，往返香港买保险，基础开支比较大；跨境资金汇出，手续费高。

所以，在进行香港保险投资前，需要详细盘算一下，你的投入产出比，以及后续的续保、理赔等事宜。

以上是保险课程中的部分知识点，在本节课中，老师还将跟大家分享：

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