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还贷省息小窍门之对冲账户(Offset Account)

2019-08-19 来源: 澳洲安信金融 原文链接 评论0条

目前对于家庭与个人而言,贷款已经成为一种普遍的购房方式。但很多人不知道,贷款其实也有许多窍门,可以让您提前还清贷款,于此同时节省几千至上万的利息花费。

为您介绍一个简单的工具——对冲账户(Offset Account),它可以帮助你节省住房贷款利息并且缩短还贷时间。

什么是对冲账户?

对冲账户(Offset Account)是所贷银行提供给房贷客户的储蓄账户的一种,该账户与可变利率住房贷款相关联。

账户本身没有存款利息,但可以对冲与之相连的贷款利息。浮动利率的贷款产品的利息是每天计算并且月结,对冲账户里的存款可以抵消贷款账户的欠款余额,从而减少需要支付的利息金额。

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对冲账户是如何运作的?

带你看一个例子。如果你有一个 325,000 澳元的贷款,利率为每年5.20% ,并且你的对冲账户中保留 2,500 澳元,你只需支付 322,500 澳元这一部分的利息。

随着时间的推移,在利滚利几十年的情况下,这些影响会逐渐增加- 你最终将提前五个月偿还30 年的房屋贷款并节省8,923 澳元。您的对冲帐户金额越多,您可以节省的金额越多。

例如,如果您在对冲账户中保留 25,000 澳元的余额,这可以帮助您提前 3 年 8 个月还清 30 年期抵押贷款,并为您节省 78,523 澳元的利息。

(请注意:所有计算只是起说明作用,不代表真实利率及产品。产品详情请咨询安信金融。)

对冲账户有什么作用?1. 对冲 vs 储蓄

很多人都认为,让你的钱在储蓄账户中赚取利息而不是用于对冲贷款会更好,事实上,您使用对冲账户节省的利息通常比您通过储蓄帐户获得的利息更有价值。

此外,您通过储蓄赚取的任何利息通常都是应纳税的,而通过对冲账户节省的利息不需要。

假设您目前有20,000 澳元。我们假设您的住房贷款的浮动利率为 4.50%,您的储蓄账户的利息为 3.00%。你可以:

在储蓄账户中保留 20,000 澳元,每月赚取 50 澳元的利息(您可能需要缴纳税款);

或者将这 20,000 澳元存入对冲账户,每月抵消 75 澳元的利息支出。

在不考虑税务的情况下,您每个月在利息中获得的差额为 25 澳元。一年下来,若是将20,000 澳元存在对冲账户中,累计可节省 300 澳元。

在纳税时,您还需要申报您所获得的利息。例如,如果您按收入税率为 21%,一年内的差额将从 300 澳元增加到 426 澳元。

2. 现金可在对冲账户之间转移

对冲功能使您能够灵活地将现金从一个对冲帐户转移到另一个对冲帐户。

如果您需要借新的房屋贷款,可使用对冲账户中持有的现金转移到与新的房屋贷款相关联的对冲账户中,为下一个房产的购买节省利息。

3.可用于应对意外事件

如果您的财务状况变得紧张,您可以使用对冲账户中的现金。

这可能不能作为您的长期计划,但对于冗余等意外事件非常有用。

关于对冲账户,需要注意什么?

对冲账户是一种灵活的方式,但不是每个银行的产品都有对冲功能。

比如,有些机构不能完全对冲,因此您需要向您的银行或贷款经纪人查询您是否拥有100%的对冲账户。

您将从您的对冲账户中维持更高的余额中受益。通常建议不要将您的对冲账户用作您的主要银行帐户,因为如果您的所有银行业务都通过一个帐户,则很难保持控制权。我们建议您选择一个固定金额,从您的工资或交易账户转移到对冲账户,并在那里移动任何盈余金额。

要从此策略中受益,您必须确保您的对冲与您的住房贷款相关联。

你需要一个对冲账户吗?

对于有些人而言,对冲账户是一个非常有效的金融工具,只要对您的日常习惯做微小的改变,就可以享受到对冲账户最大的好处,更快地还清贷款。

但是上文提到,不是每个银行的产品都有对冲功能,一般浮息产品才有对冲,所以选用对冲产品的时候也需要注意产品利率,费用和自身情况而定。您可以联系安信金融,我们有专业的贷款经纪人为您提供住房贷款建议,帮您挑选符合您自身情况及需求的产品。

很多借贷人怕利率升想做定,但又想选择浮息产品因为对冲功能,怎么办?可以做利率组合,一部分定,一部分浮。这样又可以享受定息的低息和稳定性,又可以多还多取,对冲灵活,两不误。

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