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悉尼

Xinja退出银行业务,其他数字银行可安好?

2020-12-17 来源: 澳财网 原文链接 评论0条

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因为扛不住银行业“老生常谈”的挑战——资本,澳大利亚数字银行的重要参与者之一Xinja的银行业务,在2020年圣诞节到来之前,不得不惨淡收场。

作为澳大利亚首家在本土市场推出产品的独立数字银行,Xinja昨天(12月17日)宣布将在12月23日前交还银行牌照,并关闭交易和储蓄产品。并且表示,会将未来的业务方向聚焦在国际股票交易等非银行业务。

一时间,数字银行的未来似乎存在极大的不确定性。

据悉, Xinja是在与澳大利亚审慎监管局(APRA)进行了非常密切的磋商之后做出的上述决定,而监管机构则要求其确保有序退出。

Xinja表示,APRA正在“密切监视”5亿澳元存款的退还,以确保有序及时地归还客户资金,并向客户保证他们的资金安全。

公司表示迫于“新冠疫情以及日益艰难的融资环境”才十分艰难地做出了上述决定。直白点讲,就是没钱烧了。

迪拜投资方拉垮,成“最后一根稻草”

事实上,早在今年年初,Xinja的资金问题就已初露端倪。当时,Xinja宣布暂停高利率存款账户的开户。相比其他银行,Xinja的存款储蓄利率高达2.25%。

随后,Xinja表示,一家名为Worldwide Investments Group(WIG)的迪拜投资方同意以4.33亿澳元的价格收购Xinja 40%的股份,所有增长问题似乎迎刃而解。

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然而,尽管联合创始人埃里克·威尔逊(Eric Wilson,上图)上月表示与WIG的谈判仍在进行,已派遣了四名员工前往迪拜完成交易,但是,迟迟不见资金注入。

Xinja坚持认为迪拜投资方是真诚想要合作,并且在最近达成了新的谅解备忘录,可依旧未能打消业内人士对这笔交易的质疑。

从某种意义上讲,这些都是虚的。虽然Wilson在年中已经能够从现有投资者那里获得1000万澳元的投资,但Xinja的账目显示2020财年亏损3600万澳元。此外,普华永道(PwC)审计师明确表示,该银行依赖于追加资本。在APRA的监督下,Xinja别无选择,只能采取谨慎的策略。

目前,对于Xinja而言,发布名为Dabble的零佣金美国股票交易平台成为最后的希望。Xinja于7月宣布了该计划,但尚未启动,也未获得监管机构的批准。

Xinja昨天表示,希望在情况允许的情况下,将业务重心转移到其他领域(例如Dabble)。但是,鉴于该产品仍在开发中,因此可以说没有任何保证。

Xinja为何会失败?

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Xinja失败的根本原因是商业化没有任何进展。

虽然在官方宣传时,Xinja把核心的失败原因归咎于新冠疫情以及市场大环境的打击。但事实上,自3月新冠全球爆发的初期之后,市场投资情绪一直很高,都呈现出一种“好项目不愁募资”的态势。Xinja不能继续募资的根本原因显然来自自身,而非客观环境。

Xinja自成立到现在三年多来,其原本的策略是快速拿下ADI银行牌照,继而以诱人的利率吸引客户。然而,其后的商业化迟迟没有任何进展。

澳洲所有对私业务的数字银行均以个人房贷产品为切入点,这个市场不仅体量大而且信贷风险非常低。

Xinja也试图推出房贷产品。可历经三年,非但没有房贷产品推出,公司反而开始表示,会短期先转型通过国际证券业务以及个人消费贷款为商业化切入口。

这一变化让资本市场对于Xinja的战略定位以及执行能力产生巨大的问号,而执行能力对于一个新型数字银行起着举足轻重的影响,最终资金无法如期到位,就导致其银行业务彻底崩盘。

最大竞争对手86 400 房贷签发近2亿澳元

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Xinja退出银行业务的决定在同类新型银行中掀起了不小的波澜,而它并不是唯一一家失败的数字银行。

Volt是澳大利亚第一家获得正式银行牌照的新型银行,却多次推迟了上市的计划。尽管它的主要增长动力在于向其他公司提供常规的“白签”银行服务,但将近两年了,它仍在进行β测试。

这些情况不免让外界对数字银行的发展开始担忧。

不过,Xinja最大的竞争对手86 400的管理团队却仍显示出极大的信心。

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根据Business Insider的报道,86 400首席执行官罗伯特·贝尔(Robert Bell,上图)表示:“尽管我们与其他新型银行之间一直存在着良性竞争,但是我们彼此都认同,有选择是一件好事。” 

“澳大利亚人正在寻求新的、更明智的资金管理方式。可悲的是,目前市场上的可选择性非常少,由此也可以看到我们实现目标的重要性。”

Bell还指出:“经营一家银行并非易事。即使有充足的资金、合适的团队和技术,也仍有许多特定的障碍需要克服。至关重要的是,有公司愿意承担这些风险,以帮助在这一领域带来竞争并为客户提供更好的产品和服务。”

86 400没有和Xinja同样的“麻烦”。自去年11月推出房贷产品以来,该银行已签署了近2亿澳元的住房贷款。

“尽管面临外部重重挑战,我们仍在努力实现并继续发展我们的贷款产品。实际上,我们在11月实现了住房贷款的最大增幅。同时,我们对来年感到乐观。”

市场需要什么样的数字银行?

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事实上,尽管存在上文提到的种种问题,但是Xinja在吸引存款方面的成功表明,市场上存在大量尝试新型数字银行的意愿。

然而,数字银行的本质是银行,作为一个能够实现盈利的银行,同时需要具备吸储功能以及放贷功能,才能赚取利差(即银行最主要的收入来源)。

“数字银行”本身不仅仅只是消除线下实体支行如此简单,成功的数字银行需要有互联网思维:如何通过网络以及科技获取客户、降低背后的运营成本。这一切又必须基于对于传统银行运作流程的充分理解,才能有效运营科技改善整体运营效率,推出更具竞争力的产品,不断扩大客户群体以及品牌知名度。

毋庸置疑,澳大利亚的大型股权基金以及养老金对于数字银行的关注会持续,市场是在等待一个业务模式成型的数字银行出现。目前越来越多的信号指向:86 400作为发展最快的数字银行会成为澳大利亚数字银行的代表。

和Xinja相比,86400团队的执行能力是两个企业最大的区别。

86 400团队快速有效地通过金融科技,颠覆了传统的房贷审批过程。通过人工智能取代了房贷审批过程中大量、重复的文件审核工作,最终可以实现24小时内完成贷款审批的目标。快速审批不仅仅改善了终端借款人的体验,同时也为贷款中介合作方带来巨大的附加值——高效的审批速度将转化为更多的客户。

在商业化不到12个月的时间内,86400的贷款签发金额接近2亿澳元,其2021年底实现20亿贷款额的目标也并非空穴来潮。

写在最后

Xinja的失败也许会让市场在短期对于数字银行这个领域有更多的疑问,但是在对这次事件更深地剖析后,可以发现,这仅是Xinja自身的运营问题,而非整个数字银行领域的困境。

数字银行的成败需要有高度的银行管理经验以及执行能力,并不等同于一个执照加上技术平台。资本市场对于数字银行的关注将会持续,一旦有个别业务模式已经成熟的数字银行作为龙头企业脱颖而出,对于后市借力资本加速发展有着显著的优势。

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