【ACBC專欄】馬蔚華 – 中國最具創新意識的銀行家

馬蔚華：中國最具創新意識的銀行家

2014年11月28日- 12月5日，馬蔚華、朱新禮、曹國偉、馮侖、楊紹鵬、張懿宸、王中軍等20余位中國企業家俱樂部理事組成的代表團即將訪問新加坡和澳大利亞，將會晤新澳兩國政府首腦、重要智庫和工商業團體，以及考察多個行業的代表性企業。下面是關於代表團團長、中國企業家俱樂部執行理事長、原招商銀行行長馬蔚華的故事。  

像那個年代的知識青年一樣，高考改變了馬蔚華的命運。1978年，已經當了多年鐵路工人的馬蔚華考入1982年吉林大學經濟系。畢業後，他被分配到遼寧省計委。1988年，馬蔚華作為李貴鮮的秘書被一同調任至中國人民銀行。1988-1992年，他先後出任央行辦公廳副主任和計劃資金司副司長。期間，馬蔚華不僅親歷了中國金融改革和商業銀行市場化的全過程，也是許多關鍵制度的設計參與者、監管者及操盤者。

1992年，馬蔚華出任央行海南省分行行長兼國家外匯管理局海南分局局長。上世紀90年代，他親自操刀了“中國商業銀行破產第一案”——海南發展銀行的關閉和清算工作。

處理完整個事件後，馬蔚華也對自己的未來萌生了新的規劃——他渴望能有機會在中國試驗，做一家真正的商業銀行。當時的招商銀行正在物色新行長人選。一番調查之後，他們將目標對準了馬蔚華。

招商銀行成立於1987年，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，總部位於中國的改革前沿深圳，成立之初只有1億元資本金、1家營業網點、30余名員工。當時，中國銀行業同質化經營問題嚴重，客戶幾乎都是大企業，中小企業無人問津，零售業務嚴重滯後，利差收入占銀行總營收比例高達90%以上。

1999年，馬蔚華接受了招行老行長王世楨的邀請，決定告別官場。1999年初，他乘機從海南飛赴深圳，起飛的剎那，“是一種奇妙的情感交織，讓人難以忘懷”。

與五大國有商業銀行相比，無論是資金實力、還是營業網點，招行都難以抗衡。但正是“小”給了馬蔚華以施展的天地，2004年，馬蔚華提出招行轉型的問題，他要將招行打造成中國最具競爭力的零售銀行，為此制定了三步走的發展戰略：第一是業務網絡化，第二是資本市場化，第三是發展國際化。

在馬蔚華的主導下，招商銀行擁有了統一的電子化平臺，同時樹立了技術領先型銀行的社會形象，他率先建立網上銀行，成為中國電子商務最主要的支付銀行。種種創新使招商銀行從偏居深圳蛇口一隅的區域性小銀行，坐上了國內銀行界的第六把交椅，僅次於工、農、中、建、交五大國有商業銀行。

2006年9月，招行H股在香港掛牌上市，估值定價是當時赴港上市的內資銀行中最高者，公開招股超額認購倍數高達266倍。同時，招行創立了商業銀行“先A股後H股”的模式。

2009年，金融危機的爆發使招商銀行放慢了發展的腳步，馬蔚華又一次感受到潛伏的危機。他提出對招行實施第二次轉型。“第二次轉型實際上是第一次轉型的繼續。”馬蔚華說，他們的根本目標是降低資本消耗，提高風險定價能力，降低成本。在第一次轉型中，招行已將自己的客戶調整為中小型企業，到第二次轉型，他們進一步將目標客戶聚焦於“兩小企業”，即小企業和小微企業。

招行的第二次轉型並沒有結束。馬蔚華卻交出了管理權杖。2013年5月31日，在招行工作的最後一天，馬蔚華給全體員工寫了一封信，其中寫到，“15年的相濡以沫，讓我和你們結下了深厚的情誼。從感情來說，我舍不得離開大家、離開招行。但從事業發展來說，我到了告別大家、惜別招行的時候了。任何事業，要想基業長青，都需要新陳代謝，都需要後浪推前浪……一個企業的可持續發展，需要薪火相傳，一代代地接續。所以，對於此次新老交替，我早有思想準備，而且是內心所願。”

經過多年發展，招商銀行已被公認為是中國最好的零售銀行。截至2011年9月末，招行零售貸款占自營貸款的比重超過38%，非利息收入占營業凈收入的比重超過21%，中小企業貸款占對公貸款的比重超過52%，這些數字均在中國境內股份制銀行中位居前列。同時，招商銀行累計發卡量突破3600萬張，在中國信用卡市場占有重要份額，並被譽為國際信用卡發展史上的一個奇跡，被哈佛大學編寫成MBA教學案例。

退休後的馬蔚華，先後被多家上市公司邀請擔任董事。另外，他也擔任著國內外22所大學的客座教授。目前，馬蔚華還擔任了中國首家民間地方公募基金會——壹基金的理事長一職。

在研究了西方尤其是美國的基金會管理制度後，馬蔚華發現，利用現代企業制度管理基金會，是重要的傾向。同時，他也認為，企業家參與慈善機構的領導和管理，主要價值就在於企業家的思維方式、管理理念和手段。在管理體制上，他更喜歡像董事會領導下的CEO負責制一樣，建立理事會領導下的秘書長負責制，從而建立一個高效的決策機制和執行力量。

馬蔚華執掌的壹基金，有著宏大的抱負，它要成為中國捐款人數最多的慈善機構，實現人人公益。馬蔚華認為，每一個捐款人，哪怕是捐一角錢、一元錢的人，都是壹基金的主人。“用商業銀行的話來說，他們都是客戶，都是我們的‘上帝’，都要服務好，讓他們有權或能夠知道他們捐的錢用到哪兒去了。捐款人有主人感，才能提高壹基金的公信力。”

有人問馬蔚華：過去當招商銀行行長的時候，都是別人找你貸款；現在當壹基金理事長，需要找別人募款，角色發生了非常大的轉變，你適應嗎？他坦言：“求別人的事兒，又缺少法律、政策和制度支撐，自己也缺少經驗，肯定是萬事開頭難。感覺這個事兒不像當行長那麽火。”

但是，馬蔚華並不悲觀，他相信，企業家尤其是民營企業家，會越來越多地參與進來。在萬事開頭難的現狀面前，馬蔚華說自己是如履薄冰。



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