微信支付宝扫码就能从ATM取钱？用户只高兴了一天…

随着不带现金和银行卡出门的现象越来越普遍，不少人都想过，要是手机扫码就能从ATM机取钱就好了。

这个功能真的被实现了。9月4日，兰州银行在官微发布公告，宣布推出微信、支付宝ATM扫码取款。不少人都认为，兰州银行此举被认为是抓住了时下痛点，具有开创意义。然而，目前该项业务涉嫌违规，已经被叫停。

微信支付宝取现？上线一日即暂停

9月4日，兰州银行在其官方微信上正式宣布旗下全部ATM机将上线“扫码取款”功能，具体而言，兰州此项业务的开通意味着用户无需携带银行卡，只要用微信或者支付宝扫描ATM机屏幕上生成的二维码，输入取款金额，就能将微信或者支付宝内的余额提现。

扫码提现单笔限额为5000元，单日累计限额20000元。扫码提现收取0.3%的手续费，相比微信零钱提现到银行卡0.1%手续费稍高，仅支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡。

此举很快吸引了业内目光，但有消息称，仅一天后这一业务就紧急暂停。

兰州银行一位相关部门负责人7日证实，该业务确实已经暂停下线，且业务是由兰州银行主导，“与微信、支付宝没有关系”，双方没有签订合作协议。与此同时，兰州银行官微的公告也已经被撤下。

专家：支付账户取现属违规

实际上，推出“扫码取款”功能的商业银行并不在少数，招商银行等多家银行此前甚至推出了“刷脸取款”，为何偏偏兰州银行的这项业务被叫停？

原来，尽管多家银行推出了扫码取款，但前提是需下载和登陆该行自己的APP。不同于其他商业银行和兰州银行此前的取款方式创新，兰州银行此次将微信和支付宝引入其中，直接对“ 微信”和“支付宝”的余额进行提现。

“兰州银行的这项业务严重违规，支付账户是不能直接提现的，这严重扰乱了央行关于支付账户管理的规定。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，存取款（经营货币）是央行特许银行的权力，其它机构不能吸收公众存款，不能提取现金。

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》）第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。

第三方支付账户和银行卡账户问题也是此次事件受关注的焦点。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，支付账户余额也并非银行存款，而是被界定为一种委托支付机构保管、所有权归属客户的预付价值。所以，通过银行ATM机对第三方支付账户进行扫码取款，某种程度上属于变相的现金存取业务，也有把第三方支付账户等同于银行账户之嫌，无论是银行主导还是支付机构主导，都是存在合规瑕疵的。

“不同的准入条件获取的业务权限不同，风险承受能力也不一样。”董希淼指出，支付账户和银行帐户的要求不同、风控手段也不同，开什么账户就该办理什么业务，就好比拿C照驾驶证不能开大货车一样。

而对于提取的资金是存放在第三方支付平台账户中，还是存在银行卡里，也有人士指出，兰州银行在宣传时存在误导，这类做法打了监管擦边球，不管取款的钱是从支付机构余额扣除，还是从绑定的银行卡扣除，在这个取款业务环节中，支付机构都或被动或主动地参与其中，违反了第三方支付机构不能经营现金存取的规定。

银行压力大激进创新屡碰壁

兰州银行此次业务被急停并非首例。早些年，不少银行都有过类似遭遇。

例如2014年4月，工行推出的“双芯片卡”，也是发行次日便遭银联叫停。该芯片卡实现银联和Master的“二合一”，但被指申报与实际卡面设计不同，不符合规则。

2013年11月，广发银行网上营业厅淘宝店上线，并且挂出了将于“双11”发售的理财产品，不过在正式开业前夕，广发银行网上营业厅淘宝店即宣布暂缓开业，通告解释称暂缓开业是因为内部核准原因。后据业内人士分析，被叫停的主因与该业务不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”有关。

类似的案例还包括不少银行都曾试水的超短期理财，多因应付月末、季末的考核节点创新而来。但这违背了流动性考核体系建立的初衷，造成存款在月初、月中、月末大幅震荡。后被银监会明确原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。

为何银行会接二连三地做出此类“剑走偏锋”的创新？

业内人士认为，这与银行近年来利润下滑、转型压力较大不无关系。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称，从此次兰州银行的举措来看，一方面是出于银行间的竞争压力，另一方面也是为了增强获客能力。

据了解，兰州银行作为西北地区规模最大的城商行，该项业务并非首次创新。此前，该行还推出过手指静脉取款、二维码取款和刷脸取款等多项取款功能。

还有银行业观察人士认为，虽然不少银行创新业务屡屡遭监管叫停，但不会降低银行的热情，反而是在互联网金融大军压境的背景下，加快创新的步伐。郭田勇强调，银行的底线，应该是现行的监管范围，不能超过规定的圈子。

上述观察人士也表示，银行重新审视互联网金融的发展规律，推进体制和流程创新，应该是在合规以及完善风险的前提下。

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综合央广网、北京商报、中国网、每日经济新闻

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责任编辑:闫欢

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