你买新冠疫苗险了吗？

经济观察报 记者 姜鑫 实习记者 谭慧琳" 新冠疫苗接种保障免费，0-100 岁都可领。" 李然打开微信中的 " 保险服务 " 页面，被这样一个弹窗所吸引。彼时，初为人母的李然刚刚结束哺乳期，计划接种新冠病毒疫苗。经历过宝宝接种麻腮风疫苗发烧后，李然对新冠疫苗险格外敏感。

在李然没有接种新冠疫苗的 2021 年，在互联网常常可见新冠疫苗险免费领的页面。随着疫苗接种人数的增多、覆盖面的扩大，类似的信息逐渐减少。

疫苗，作为人类战胜传染疾病的一件利器，迄今已经有 200 多年的历史。疫苗经济而又有效，但因个体差异等原因，极少数人接种疫苗后会出现红、肿、痒、低烧、出疹子等异常反应甚至更为严重后果。

新冠肺炎疫情在世界范围内的传播，开启了人类历史上最为声势浩大的一场免疫接种。以风险管理为生的保险行业，在其中嗅到了商机。

价格参差不齐

点开微保赠险页面，李然发现，这是由大地财险承保的预防接种意外保险，被保险人在指定医疗机构接种指定疫苗，发生预防接种不良反应或偶合症，最高可获 2 万元新冠疫苗接种意外保险金，保障有效期自领取之日一年内有效。

尽管保障额度不高，李然还是心动了，毕竟是免费的 " 午餐 "，但当其输入个人信息准备投保时，发现告知中明确指定医疗机构，李然想起社区宣传小区周围体育场就有接种网点，但不一定符合保险条款中指定医疗机构的要求，于是自己在网上搜索相关产品。

几番对比下来，李然最终选择了一款保费 12 元，最高保障 10 万元的新冠疫苗安心保，承保公司为众安财险。保障同样分不良反应（含偶合）医疗、身故残疾、接种失效补贴等责任，" 每个月就 1 块钱，没用到不心疼，真有什么不良反应也有点保障。" 李然解释道。

但并不是所有人都像李然一样有如此强烈的风险保障意识。" 没有关注过这个产品，已经打了两针，除了第二针有点胳膊疼没有什么不适，应该没什么问题。" 在采访中，有人如是回答记者的提问。

据 2022 年 6 月 28 日国务院联防联控机制新闻发布会上披露，截至 6 月 27 日，全国累计报告接种新冠疫苗 34 亿 40.1 万剂次，接种总人数达到 12 亿 9404.5 万人。

随着接种人次的不断增长，险企也看到了机会。

不少财险公司都曾推出覆盖新冠疫苗责任的保险产品（也有部分产品已经下架）。在不同公司官网与经纪平台上，据经济观察报不完全统计的近五十款新冠疫苗或带有相关责任的产品，这些产品保障期限多为 1 年，除去免费赠送外，保费价格在几元到近三百元不等，保障范围包括疫苗意外身故伤残、疫苗接种异常反应和偶合症医疗、疫苗失效医疗等责任，最高保障额度在 5 万到 80 万之间，大部分最高保障额度在 10 万 -50 万元区间（包括）内。

例如，李然最初所接触的大地护身福新冠疫苗接种意外险，保费 33 元，预防接种意外身故、伤残保额分别为 50 万元，预防接种失效（接种后感染新冠肺炎）津贴 2 万元，预防接种意外医疗（社保目录外）10 万元。新冠住院津贴 200 元 / 天。而平安财产险在大童保险经纪平台销售的预防接种意外伤残保险金额为 50 万的产品售价则自 10 元起算；平安健康险一款保疫苗接种医疗意外保险金为 10 万元的平安疫苗保，保费为 40.89 元。

还有部分公司的意外险拓展了新冠疫苗接种责任，如中国人保在小雨伞经纪平台销售的大护甲成人意外险系列产品，华泰财险则将其与新冠隔离险的保险责任放在一起推出，也有部分产品针对所有疫苗接种推出了综合型疫苗接种保障产品，特别是针对进行接种的儿童群体，例如阳光财险的 " 疫苗无忧 " 儿童款产品。

另外，经济观察报在统计中发现，不少相关产品出现了停售的情况，例如中国太保、人保财险、安盛天平财险、国寿财险、富德生命人寿、同方全球人寿、中宏保险等企业都曾推出类似产品，但如今在其官网均以难寻踪迹。

搜索新冠疫苗保障免费领取等关键字样，除微保平台，还有许多免费获取保障的链接，但这些产品的共同特点是要么额度低，要么保障时间短。" 因为疫情仍在继续，人们对其关注度很高，不少公司就将其做成获客的工具来进行赠险，虽然保险公司付出了一定的成本，但也激发了保险需求、获取了客户名单和信息，可以进行深入挖掘。" 一位保险从业人士表示，一来数据不全，二来理赔条件严苛，因此保险公司较为乐观。

政府、企业或为购买主力

从老家来到北京帮李然带孩子的婆婆因为年满 60 周岁，注射新冠疫苗不但得到了社区的激励礼品，还收获了一份政府投保的新冠疫苗预防接种意外医疗险。

公开信息显示，自 2022 年 4 月 16 日起，通州区为所有接种新冠疫苗的 60 周岁以上老人提供预防接种保险。李然的婆婆因为满足条件，得到了这份保障。

媒体报道显示，去年开始，人保财险北京分公司在大兴区提供了新冠疫苗预防接种医疗意外保险服务，大兴区承保数据显示，预防接种保险的风险可控，发生赔付概率不高，按照保险公司正常意外险收费，一年个人缴纳保费应在 80-100 元之间，但由于预防接种保险仅限于新冠疫苗引起的一般反应、预防接种异常反应，综合赔付情况，保费下调为只收取 10 元。

与通州区同步的是，北京各区县均以街道为采购对象为辖区内符合条件的接种对象免费提供疫苗预防意外医疗保障，根据北京银保监局 5 月底披露数据，相关财险公司已为北京市 5.8 万名 60 岁以上老年人提供新冠疫苗预防接种医疗意外险保障 247 亿元。

据了解，北京市的预防接种医疗意外保险为 60 岁及以上老年人、3 至 11 岁未成年人及其他年龄段所有适宜接种人员提供意外保障，包括接种过程中或接种后的药品不良反应；潜伏期疾病导致的接种后巧合发病；疫苗固有的正常反应；接种不规范造成接种者身体功能损害以及疫苗质量不合格，上述情形导致的接种人员身故责任均在保障范围内。

60 岁及以上人群为感染新冠病毒后的重症、死亡高风险人群，疫苗对 60 岁及以上人群会产生一定的保护作用，为此，各地积极鼓励 60 岁以上老人接种新冠疫苗建立免疫屏障。经济观察报发现，广东、海南、黑龙江、山东、内蒙古等多地地方政府为 60 岁以上老人投保新冠疫苗预防接种医疗意外保险。

疫苗是指病原体经过人工减毒或灭活形成的一种用以刺激机体产生保护性免疫力的生物制剂。广泛接种疫苗可预防和控制疾病的传播流行，尽管疫苗本身基本不会引起疾病，但在疫苗的接种过程中存在诸多风险，加之个体差异等原因，极少数人会出现不良反应，一般来说，除正常的不良反应外，疫苗接种还存在异常反应、接种事故、疫苗质量等风险。

依据《疫苗管理法》，预防接种异常反应是指合格的疫苗在实施规范接种过程中或者实施规范接种后造成受种者机体组织器官、功能损害，相关各方均无过错的药品不良反应，也是市场上大部分保险产品的主要保障责任。受种者在接种时正处于某种疾病的潜伏期或者前驱期，接种后偶合发病不属于《疫苗管理法》所指的预防接种异常反应范围，但不少保险公司将其列入了保障范围内。

根据《中国保险行业协会新冠病毒疫苗预防接种异常反应补偿保险示范条款（试行版）》，新冠病毒疫苗上市许可持有人或获得新冠病毒疫苗紧急使用同意的疫苗生产企业，均可作为本保险合同的投保人、被保险人，疫苗生产企业亦需要购买疫苗预防接种医疗意外险。

三个问题引关心

在采访过程中，李然有一个疑惑，缘何同样是对疫苗接种提供保障的保险产品，产品价格和责任会有这么大的差别，甚至有的公司免费赠送？疫苗安全问题保险能保障多少？

数据是保险定价的重要依据，中国疾控中心于 2021 年 5 月 28 日发布了首份有关新冠疫苗接种不良反应监测情况的报告。中国自 2020 年 12 月 15 日启动大规模人群接种新冠疫苗以来，截至 2021 年 4 月 30 日，报告接种新冠疫苗 2.65 亿剂次，不良反应报告发生率为 11.86/10 万剂次，其中，严重异常反应发生率为 0.07/10 万剂次，发生概率在极其罕见（低于万分之一）的范围内。这是不是意味着有些保险产品定价过高呢？另外，参考国外数据和其他疫苗不良反应数据是否符合新冠疫苗全年龄段接种的情况呢？从目前保险产品销售情况来看，大部分 18-65 岁人群需要正常购买，但风险高发的 60 岁以上老人却通过地方政府免费获得，这对于保险公司来说，是不是意味着逆选择风险？

同新冠隔离险一样，新冠疫苗险均是在后疫情时代保险企业参与其中风险管理的产物，但新冠隔离险目前遇到了理赔难的尴尬情况，新冠疫苗险在理赔上是否会因为相关材料认定难而难以理赔？

《疫苗管理法》规定疫苗上市前必须投保疫苗责任强制保险；另外，对于疫苗接种后的异常反应，建立了 " 预防接种异常反应补偿制度 "。2020 年 10 月，国家药监局会同国家卫健委、银保监会发布了《疫苗责任强制保险管理办法（征求意见稿）》。疫苗责任强制保险，是以疫苗上市许可持有人因疫苗质量问题（即疫苗不符合国家药品标准或者药品注册标准，影响安全、有效及质量可控的）造成受种者损害依法应负的赔偿责任为保险标的（不包括异常反应、偶合发病、受种者违反接种禁忌、因心理因素发生的心因性反应等情况），可以有效转移相关企业的风险，同时为疫苗接种者提供经济保障。上述征求意见稿发布后，尚待进一步动作。具体实施情况如何，或许是李然等接种者心中期待的定心丸。

（应受访者要求，李然为化名）