【安信金融】如何明智的选择澳洲房屋贷款（下部）

如果您的贷款产品有取款功能，您可以进行额外还款，并有权利在需要的时候将多还的部分提出来。然而，只有某些贷款产品才有这种功能，其中有一部分是要收取费用的，它们比基本浮息 (basic variable) 贷款产品更贵。当您决定选择这样一个更贵的贷款产品时，请确保您了解它的取款功能的条件，包括对最小额度的限制以及每次使用所产生的费用。如果您对提取额外还款额的功能有特别要求，请向咨询我。

如果您通过收取房租进行物业投资，请您关注澳洲税务局发现的一些常见的退税问题。律师费只有在通过贷款来购买物业时才可用来退税，而不是只购买物业就可以。这些费用可以和其他的贷款费用一起以成本的方式请求退税。而且，它们会随着贷款的时间而逐年贬值。税务局着重考查的另一个退税问题就是物业的贬值问题，相对于新的物业来讲，二手物业的贬值评估会更加困难。投资者可以自行计算，也可以聘请施工技术员来完成。虽然这会产生至少 $500 的费用，不过可以申请到更高的贬值退税。投资者因为维修，收租或对出租物业进行检查而产生的路费也可以退税，这也是一个税务局审计的重点目标。出租的房产不一定要在外省。无论房产所在地是哪里，都可以每年按公里数进行退税。作为一个专业的信贷顾问帮您快速的申请贷款已经不是一个唯一的目标，我们必须同样擅长于为您的税务计划做出合理的安排。可以根据您的个人情况和要求，为您选择最能节省纳税的产品。

现在，所有的贷款机构都必须将”可比性利率”放在它们房屋贷款和个人贷款的广告里，来帮助贷款者了解他们所需的全部成本，包括利息和费用。我建议您，当您在选择贷款产品的时候，请不要完全以来在这些利率上，而要了解他们的不足。这些利率只包含的利息和相关费用，并没有展示出产品的特点，以及对您的具体情况的适用程度。

当您在贷款时，请确保您选择的产品所提供的灵活性可以应对您在未来 10 到 25 年的贷款期限内难以避免的情况变化。应该考虑的功能包括额外还款，提取额外还款，固定某一部贷款额的利率，以及在需要时进行贷款重组的可操作性。大多固定利率的贷款产品不会允许您额外还款，或者会因此收取费用。因此请您务必在贷款之前了解产品的各项条件与规定。

对于自住房的客人来说充分运用您的存款可以加快您的还款速度。俗话说”省一块钱就是赚一块钱”。打个比方如果您的房贷利率是 6%，您每多还一块钱本金就让每年 6% 的还款少一块钱。相反地，如果您将这多余的一块钱存起来，您最多赚百分之 4 到 7 的利息。因此，您多还给贷款的资金应该是您的存款的两倍。如果您的贷款产品有对冲帐户功能请把钱放到这个帐户里。因此，我建议您，充分利用您的闲置资金来最大程度地减少您的还款压力。

将每月的还款额分成两次隔周 (Two Fortnightly Payments) 还款或者四次每周 (Four Weekly Payments) 还款可以缩短您的贷款期限。一是因为每个月都不止四个星期，将原来的月供分成每两周或每周付一次实际上可以比一个历月的还得多。二是因为当利率是每天计算的时候，还款越频繁，每个月所还的利息越少。然而值得注意的事，当您要求更改您的还款频率时，务必告知贷款机构将您的月供分成两份或四份。否则，很多贷款机构只会重新计算实际每周或隔周的还款额。如此以来，额外还款的优势就体现不出来了。

对冲账户不仅可以节约您的房贷利息，还可以帮助您避税。对冲账户里的存款是在每月减去现有的贷款额之后得到的净数。这样利息就只在净总值上计算。用现金支付的储蓄账户的利息是需要纳税的，而同样数额的利息用来对冲房贷的利息却不用纳税，这就是一个通过税务来有效减少贷款的方法。然而，最好利用对冲账户的方法，是使用”100% 对冲”账户，也就是说，为这个账户支付和贷款利息一样的利息。贷款产品中的取款功能和信用贷款的最高限额就是以相似的方式运用您的储蓄账户。